皆さん、3Janeからのエキサイティングなニュースを聞きましたか？ 2025年3月20日、彼らは分散型金融（DeFi）の世界でクレジットの仕組みを大きく変える、The Block Bureauとの画期的な提携を発表しました。何が起きていて、なぜ重要なのか、そしてブロックチェーン上のレンディングの未来にどのような影響を与える可能性があるのかを簡単に見ていきましょう。

何がすごいのか？

DeFiプラットフォームである3Janeは、The Block Bureauと提携して、2億以上ものEthereumアドレスのクレジットリスクを分析します。Ethereumは、もしあなたが初心者なら、暗号通貨とスマートコントラクトを使ってあらゆる種類の金融活動を行うことができる、人気のブロックチェーンプラットフォームです。この提携では、Ethereum上の膨大な量のトランザクションデータ（5,000以上のプロトコルにわたる20億件以上のトランザクション）を使用して、リアルタイムのリスク調整済みクレジットラインを作成します。つまり、誰かのブロックチェーン活動がどれほど信頼できるかに基づいて、リスクレベルを調整した上でローンやクレジットを提供できるということです。

彼らは、トレーディング、レンディング、DAO（分散型自律組織）、クラウドファンディングとの関わり方など、ユーザーのトランザクション履歴から1,000以上の異なる要素を調べています。まるであなたの暗号通貨ウォレットの詳細な成績表のようです！

どのように機能するのか？

ここでの重要なツールは、Blockchain Bureau score（BCB）と呼ばれるもので、銀行が通常の金融世界（しばしば「TradFi（伝統金融）」と呼ばれる）で使用するFICOやVantageScoreのような従来のクレジットスコアに似ています。このスコアは400から732の範囲で、完全に「オンチェーン」データ、つまりEthereumブロックチェーンに記録された情報に基づいています。たとえば、一貫してローンを借りて返済したり、特定のトークンを責任を持って保有したり、危険な行動を避けたりしていれば、スコアが高くなる可能性があります。

3Janeは、このスコアと、Cred Protocolからの他のデータ、さらにはCredit Karmaのようなオフチェーンのソースからのデータも組み合わせて、3CAアルゴリズムで使用し、誰にどのような条件でクレジットを与えるかを決定します。その結果、担保（通常はロックアップする必要がある暗号通貨など）を必要とせずにローンを提供できます。これは、過剰担保が一般的なハードルとなっているDeFiでは大きなことです。

Ethereumのデータがゲームチェンジャーである理由

Ethereumのブロックチェーンは、すべてのトランザクションを追跡する巨大な公開台帳のようなものです。20億件以上のトランザクションがあり、金融行動を理解するための最も豊富なデータセットの1つになっています。3JaneとThe Block Bureauは、これを利用して、より公正で透明性の高い信用評価の方法を作成しています。時には間違いを犯したり、偏見を示したりする可能性のある中央集権的な信用調査機関に頼る代わりに、このシステムはブロックチェーンの透明性と不変性（データが変更または偽造できないことを意味する）を使用します。

このアプローチは、銀行のような仲介業者を排除し、人々がブロックチェーン上のスマートコントラクトを使用して直接貸し借りや取引を行うことを目指す、より広範なDeFiのトレンドに適合しています。Investopediaで説明されているように、DeFiは低手数料、交渉可能な金利、透明で変更不可能な記録によるセキュリティを提供し、この提携は高度なクレジットスコアリングを追加することで、それをさらに一歩進めます。

ユーザーにとってのメリットは？

借り手にとって、これは多くの暗号通貨を担保として投入する必要なく、ローンへのアクセスが容易になることを意味する可能性があります。あなたのEthereumウォレットが確固たる履歴を示している場合、たとえば、安全で責任ある方法で活発に活動している場合、あなたのリスクレベルに合わせたクレジットラインを取得できる可能性があります。Blockchain Bureau scoreには、「Ultra Low」や「Very High」のようなリスクカテゴリもあり、予想されるデフォルト率も示されています（たとえば、700以上のスコアはデフォルトの可能性がわずか2.5％ですが、500未満のスコアは61.2％の可能性があります）。

貸し手にとっては、誰に貸すかについてより賢明な決定を下し、お金を失うリスクを軽減する方法です。そして、DeFiエコシステム全体にとっては、レンディングを従来の金融と同じくらいアクセスしやすく効率的にするためのステップであり、ブロックチェーンの透明性と分散化という追加のメリットがあります。

より大きな視点

この提携は、1つの企業またはプラットフォームだけに関するものではありません。レンディングからクレジットスコアリングまで、あらゆることにブロックチェーンを使用するというDeFiにおける成長中のムーブメントの一部です。Cointelegraphが指摘するように、分散型クレジットスコアリングは従来の信用調査機関の必要性をなくし、偏見と非効率性を軽減しながら、AIとブロックチェーンシステムによって評価が公正に行われるようにします。

3Janeのアプローチは、ゼロ知識証明のような最先端の技術も使用して、ユーザーデータへのアクセスを制限しながら、貸し手が信用力を検証できるようにします。ローンをデフォルトした場合、3CAスコアは低下し、将来的に金利が高くなったり、クレジット限度額が低くなったりする可能性があります。しかし、このシステムは透明性と公平性を重視して設計されており、デフォルトした債務をオークションにかけて損失を回収するなどのペナルティが科せられます。

次は何？

3Janeは、10年以上のオンチェーンクレジットデータをレンディングプロトコルに展開し、最もデータ駆動型のDeFiプラットフォームの1つにすることを目指しています。あなたが暗号通貨またはDeFiに関心があるなら、これは借入、貸付、さらには彼らのインフラストラクチャ上に構築するための新しい機会を開く可能性があります。彼らはホワイトペーパーと早期ユーザーアプリケーションも公開しているので、彼らのウェブサイトでより深く調べることができます。

この提携は、ブロックチェーンが単なる取引やNFTのためのものではなく、金融イノベーションのための強力なツールになりつつあり、すべての人にとってクレジットをよりアクセスしやすく安全にしていることを示しています。あなたはどう思いますか？あなたのEthereumウォレットがクレジットスコアを取得する準備はできていますか？